PEL à 3.40 % brut ? Un bon plan épargne, ou pas ?

Crédit Agricole propose à ses clients une offre promotionnelle sur le PEL (Carré Bleu), à grands renforts de publicités. Le taux boosté annoncé est de 3.40% brut au lieu des 2.25% bruts réglementaires pour un PEL lambda. Est-ce vraiment un bon plan épargne ? Comment cela est-ce possible ?
Rien de nouveau, juste du renouveau

Carré Bleu du Crédit Agricole, Quadreto de la Caisse d’Epargne, Capital Expansion du Crédit Mutuel... Les banques traditionnelles tentent de séduire leurs clients en proposant des "taux boostés" sur les PEL distribués. Le taux du PEL est bien le même auprès de toutes les banques : 2,25 % brut. Il s’agit d’un plan épargne de long terme réglementé par l’Etat. Afin de se démarquer, les banques ont donc imaginé, depuis quelques années déjà, des dispositifs mêlant comptes à terme et PEL. Ces offres reviennent sur le devant de la scène car les taux des comptes à terme sont redevenus attractifs.

Taux PEL 2024Taux d’un PEL souscrit en 2024

Pour un PEL, le taux de rémunération l’épargne ainsi que le taux du crédit immobilier accessible après la phase d’épargne minimale de 4 années, sont connus lors de la souscription. Ils n’évolueront jamais. Le versement minimal sur un PEL est de 540 euros par année. Si cette condition n’est pas respectée, la banque peut procéder à la clôture du PEL.Phases du PELTaux obtenus via le PEL (PEL ouverts à compter du 01/01/2024)Épargne (4 à 10 ans)2,25 % brut (1,58 % net)Crédit immobilier3,45 % (hors assurance)

Retrouvez tous les taux des PEL selon leur année de souscription.

3.40 % brut sur 4 ans

Les campagnes publicitaires actuelles concernent essentiellement l’offre du Crédit Agricole, Carré Bleu. Un raccourci marketing   fait apparaître un taux boosté sur le PEL à 3.40 % brut. Comme déjà indiqué il s’agit du PEL à 2.25% et d’une panoplie de comptes à terme permettant d’obtenir in fine, ce rendement de 3.40 % brut, soit seulement 2.38% net. Evidemment, ce rendement n’est pas attractif, au regard du livret A, et encore moins au regard des meilleures offres de placement épargne sans risque (5% brut et davantage mais sur quelques mois seulement). Certains fonds euros proposeront des rendements proches de 5 % brut (soit 3.5% net), sans aucuns frais sur versement. Mais l’enjeu n’est pas là, puisque l’objectif pour un PEL, c’est d’obtenir des droits   à prêt, afin de pouvoir emprunteur un capital le plus important possible au taux connu d’avance de 3.45 % d’ici au minimum 4 années.

Depuis quelques années déjà, un PEL n’est attractif que si l’on a un projet immobilier à financer via un prêt immobilier et que l’on anticipe des taux de crédits immobiliers supérieurs à 3.45% d’ici là. Cette astuce, via ce montage financier de comptes à terme, n’est pas attractive dans ce cadre, puisque les sommes versées sur les comptes à terme ne produisent pas de droits   à prêts  . En effet, les intérêts produits par les comptes à terme seront bien reversés sur le PEL à leurs échéances respectives, mais durant toute la durée de ces placements, aucun droit à prêt ne sera généré par cette partie du capital. Un dispositif qui va donc à l’encontre du souhait de l’épargnant souhaitant emprunter un maximum de capital à moindre coût. L’emprunteur économise bien davantage en empruntant à moindre coût qu’en plaçant à un taux plus élevé. Le prêt portera sans doute sur bien plus que 4 années !
Opter pour un PEL alors que les taux sont attendus en baisse ?

La fin de la hausse des taux d’intérêts est actée. Tout le monde attend du reste désormais les premières baisses de taux d’intérêts. Les taux des crédits immobiliers ne baissent encore que très faiblement. Tandis que les courtiers et agences immobilières indiquent un fort regain d’intérêt des candidats acheteurs, la baisse
Plan épargne à taux boosté

Bénéficiez d’un taux boosté à 3.40% sur 4 ans ! C’est l’accroche que vous pourrez voir un peu partout. Crédit Agricole, la banque octroyant le plus de prêts   immobiliers en France, a lancé une campagne promotionnelle de placement épargne logement. Via son offre Créé Bleu, qui est une composition d’un PEL et de comptes à terme. Ce type d’offre (couplage de comptes à terme et d’un PEL) est proposé également par la Caisse d’Epargne, le CIC, le Crédit Mutuel...
Carré Bleu Versement unique à la souscription : entre 6 000 et 24 000 € par multiples de 3 000 €, ou 37 500 € (uniquement sur la durée de 4 ans), ce versement initial est réparti entre un PEL et des comptes à terme. Les versements supplémentaires ne profiteront pas des comptes à terme, mais seront placés directement sur le PEL, ce qui produira des droits   à prêt. Rémunération fixe : 3,40% (brut) sur 4 ans. L’offre ne porte que sur 4 années. Aucun retrait partiel possible.
Bon à savoir : les conditions de l’offre CARRÉ BLEU ne sont pas applicables aux versements exceptionnels. Les versements exceptionnels sont possibles dans les limites et conditions de la règlementation Épargne Logement en vigueur et sous réserve de pouvoir opérer les versements réguliers obligatoires et/ou contractuels prévus jusqu’à l’échéance.